最近，利率下降了，活期存款利息都接近 0 了，很多人都慌了股票杠杆率，不知道自己的钱该咋整。今天我来给大家唠唠普通人该怎么应对这种情况。
先讲讲为啥会出现这种情况。现在银行的净息差压力大，2025 年一季度商业银行净息差才 1.43%，都创造了历史新低。银行要继续维持利润，就只能降低存款利率。而且国家也想引导资金流向实体经济，降低企业融资成本，所以才有这一系列的操作。
未来几年，存款利率还有可能继续下降，甚至逼近 0 利率。咱们普通人可不能再坐以待毙了，必须寻找新的财富增值方式。接下来我给大家支几招：
如果你是比较保守求稳的人，可以试试这些办法：
第一招是阶梯存款法。比如说你有 10 万元，把它分成 1 万、2 万、3 万、4 万，分别存 1 - 4 年期，这样每年都有存款到期，既保证了流动性，又能吃到较高的利息。
第二招是关注城商行或者农商行。有些地方银行的利率还比较高，像上海银行 3 年期能达到 2.6%，江苏银行 5 年期能达到 2.8%。不过，一定要确认有存款保险标识的银行，这样才能保证咱们的资金安全。
另外，国债逆回购也适合短期闲钱，在月末或者季末操作，年化收益率常常能冲高到 3% 到 5%，通过证券账户就能买到，比余额宝划算多了。还有，你可以考虑银行金条和保管柜组合，既能对冲通胀，又比纸质黄金风险低。今年金价都涨了 50%，比所有的存款利率都高不少。
要是你的风险承受能力稍微强一点，想追求更高的收益，那可以试试这些：
可以考虑投资一些低风险的理财产品。像货币基金，目前七日年化收益率大概是 1.5% 到 2% ，流动性强，适合放短期闲置资金；短债基金，年化收益率在 2% 到 3%，比定存灵活，风险也比较低；还有银行理财，R 级以下的产品，部分收益能达到 3% 左右，不过有净值波动。
长期投资的话，可以试试指数基金定投，像沪深 300、中证 500，长期年化收益率在 5% 到 8%，适合三到五年持有。高股息股票也不错，像部分银行股、公共事业股，股息都能超过 5%，适合稳健型投资者。还有不动产投资信托基金，部分年化分红有 4% 到 6% ，但得注意市场的波动。
不过在寻找更高收益的时候，大家一定要警惕高收益的陷阱。P2P、虚拟货币、非法集资，这些承诺超过 10% 以上的收益，大概率就是骗局。非标理财、民间借贷，风险极高，很有可能血本无归。大家记住，收益超过 6% 就得打一个问号了，超过 8% 就很危险，超过 10% 就做好损失本金的准备。
存款利率归零股票杠杆率，意味着躺赚的时代结束。咱们普通人必须好好调整思路，从储蓄思维转向投资思维，合理配置资产，才能在低利率环境下守住财富，甚至实现增值。